Las operaciones bancarias, casi en tiempo real, abaratan costes a la banca, eliminan intermediarios y será un campo de batalla que enfrentará a la banca clásica con la `nueva banca´
Juan José González
Mañana se pone en marcha el nuevo sistema de transferencias bancarias en Europa, entre entidades del continente a través de un programa en el que participan inicialmente 600 entidades financieras. Todas las españolas están en ese grupo que hará posible las transferencias de dinero de forma instantánea, entendiendo por esta menos de diez segundos, y que en principio incurrirá en menores costes para las entidades y, obviamente, se espera que también para la clientela. Es uno de los nuevos servicios que, pensado por el Banco Central Europeo, se pretende dar mayor seguridad a las operaciones bancarias al mismo tiempo que reducir los costes de intermediación, pues parece que la motivación primera de los promotores de Bruselas, por mucho que se quiera incidir en la seguridad y la economía, parece que es la de eliminar intermediarios, sociedades interpuestas en el camino de la operativa entre el banco y el cliente. Los más críticos con el nuevo sistema, conocido como TIPS (Target Instant Payment Settlement) apuntan a un error inicial, como es que en una primera fase la operativa permite únicamente la divisa euro, mientras se aplaza para otra fase posterior la incorporación de transferencias en otras divisas. Eso sí, será interesante ver el comportamiento de las entidades bancarias clásicas por competir con las `fintech´ o con la `nueva banca´, las Amazon, Apple, Google, etc. para ver quién cobra más o quién menos.
Desde algunas entidades se cuestiona también que, si el sistema evita el pago a proveedores y demás casas de clearing, es decir, de intermediarios, para ahorrar costes, el sistema nuevo deja abierta la participación a los intermediarios clásicos de clearing y de los bancos centrales que intervenían en este tipo de operaciones. Estas salvedades `críticas´ no parecen sin embargo que tendrán efecto alguno sobre un servicio -que ahora en fase de prueba y desde enero de forma definitiva- es el primero de una larga lista de productos y servicios que desarrollarán los bancos europeos en los próximos años.
Por otro lado, la facilidad de efectuar transferencias bancarias desde herramientas tecnológicas de uso habitual -smartphone, tablet, ordenador…- contará a partir de ahora con la ventana abierta de las 24 horas de todos los días del año, incluidos festivos, es decir, el servicio no tendrá `horas de oficina´ que limitaba días y horas la realización de transferencias. Porque hasta hora, el sistema aún vigente y en funcionamiento hasta el 31 de diciembre, las transferencias de fondos entre dos entidades era, por término medio, de en torno a 24 horas, si las entidades eran españolas, debido a que el cierre de posiciones se realiza una sola vez al día y a través del Banco de España. Pero si la transferencia se solicitaba con carácter de urgencia, las entidades aplicaban otras tarifas o comisiones más elevadas, según volúmenes de fondos, cliente y entidades.
En principio, el nuevo sistema de transferencias inmediatas está previsto para cantidades que no superen los 15.000 euros, una cantidad que según el Consejo Europeo de Pagos, estima suficiente para cubrir las necesidades de particulares y pequeñas empresas. Según el Consejo de pagos, el inicio de las transferencias automáticas servirá como primera prueba operativa, para comprobar su eficacia y utilización práctica. Se trata de un servicio que llevarán a cabo bancos nacionales y transfronterizos en el continente europeo y que el tiempo mostrará una evolución que pueda servir también para ser utilizado por la gran empresa. El Consejo ya ha comunicado al mercado que el tope inicial de 15.000 euros será revisado periódicamente, dejando abierta la puerta a elevar los topes según los resultados que muestre operativa y la demanda.
Ahora bien, las transferencias inmediatas o automáticas, a realizar -como se ha apuntado- desde un dispositivo móvil -teléfono, ordenador o tablet- es tan sólo un servicio por el que podrán competir los bancos entre sí, pero sobre todo con las `fintech´ que acarician este segmento de las transferencias baratas desde hace tiempo. Un negocio que, desde hace más de un año es la principal preocupación de los grandes bancos ante la temida entrada en el negocio de las tecnológicas, Google, Amazon, Facebook y Apple, los `nuevos banqueros´ que ya cuentan con toda la infraestructura y sistemas tecnológicos para entrar en el negocio bancario.
Queda sin embargo en este evento que conlleva la puesta en funcionamiento del TIPS un asunto pendiente, quizá el que cuenta con menos información y mayor incertidumbre y que por el momento es observado desde algunas entidades bancarias a modo de oferta: el precio, los costes, la comisión del servicio. Al respecto se destacan inicialmente los beneficios en ahorro de costes para las entidades, habida cuenta de la eliminación de pasos intermedios o sociedades -entre otras- de clearing o de los bancos centrales si las transferencias son transfronterizas. Para la clientela, se espera que esta sea una puerta abierta a la reducción de comisiones, de servicios más baratos que hagan posible que los usuarios olviden, entre otros muchos, las comisiones por la extracción de efectivo de los cajeros automáticos.
